Kredyt hipoteczny pozwala na zakup wymarzonego mieszkania lub domu. Od tego zwykłego, gotówkowego odróżnia go to, że jego zabezpieczeniem jest hipoteka nieruchomości. W praktyce oznacza to, że w momencie, gdy kredytobiorca przestaje spłacać swoje zobowiązania, bank ma prawo przejąć nieruchomość. By jednak móc go otrzymać bank dokładnie analizuje nasze przychody i wydatki, czyli jak wygląda nasza zdolność kredytowa.

Zdolność kredytowa to wartość, która określa możliwość spłacenia pieniędzy w wyznaczonym przez bank czasie.  Badana jest przez bank zawsze przed udzieleniem kredytu bez względu na to, czy ma być on hipoteczny, czy gotówkowy. Badanie opiera się na analizie wielu czynników zarówno tych ilościowych, jak i jakościowych. Trzeba pamiętać, że zdolność kredytowa stanowi podstawę naszej wiarygodności finansowej przed bankiem.

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny otrzymać może jedynie ta osoba, która posiada odpowiednią zdolność kredytową. Jej oceny dokonuje bank na podstawie z góry ustalonych kryteriów oceny finansowej. Do banku zawsze jednak należy decyzja, w jakiej kwocie kredyt hipoteczny zostanie przyznany. Osoby, które nie spełniają wymogów (tzw. bank orzeknie, że ich dochody po odjęciu wszystkich zobowiązań i kosztów nie wystarczą na spłatę raty) otrzymają od instytucji decyzję odmowną. Młode osoby, które mogą mieć problem z odpowiednią zdolnością kredytową, mogą skorzystać z odpowiedniej pomocy rządowej – więcej na ten temat znajdziesz w artykule – Mieszkanie dla młodych pomoc przy kupnie mieszkania.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Pierwszym czynnikiem ocenianym przy badaniu zdolności kredytowej przy pożyczce hipotecznej są dochody. Bank pozytywnie patrzy na te regularne i stabilne. Aby potwierdzić, że taki one są, w czasie badania zdolności kredytowej m.in. sprawdza się rodzaj i czas trwania umowy o pracę, podpisywane umowy o dzieło i zlecenie, staż działalności gospodarczej czy inne źródła dochodu np. najem mieszkania.
Kiedy bank potwierdzi, że dochody są stabilne, to ustala wysokość comiesięcznych obciążeń przyszłego kredytobiorcy. Wysokość zobowiązań takich jak koszty utrzymania gospodarstwa domowego, raty innych kredytów i pożyczek, inne obciążenia odejmowane są od dochodów. Suma, która pozostanie, powinna być większa niż rata kredytu hipotecznego, a dodatkowo dawać tzw. bufor bezpieczeństwa. To, ile on powinien wynosić, ustala bank zgodnie ze swoimi wewnętrznymi procedurami.

Zobacz jak oprocentowanie kredytu wpływa na wysokość raty kredytowej.

Wartość zabezpieczenia

Przy kredycie hipotecznym bank dużą wagę przykłada też do wartości zabezpieczenia hipotecznego, czyli nieruchomości. Powinna ona być na tyle wysoka, aby pokryć zaciągane w banku zobowiązanie wraz z odsetkami i dodatkowymi opłatami. Wszystkie informacje dotyczące spłaty kredytu i jego zabezpieczenia muszą się znaleźć w umowie kredytowej. Sprawdź co jeszcze powinna zawierać.

Badanie zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym to skomplikowany proces. Banki wnikliwie analizują każdy szczegół i ustalają, czy ryzyko pożyczania pieniędzy im się opłaca. Wstępne badanie zdolności kredytowej każdy może przeprowadzić samodzielnie, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej online. Trzeba jednak pamiętać, że jego wyniki nie są jednak zobowiązujące dla banku.